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50代からの保険見直し
50歳代の方が多く加入している「定期付終身保険」とは、終身保険の上に、定期の死亡保障を上乗せしたタイプの保険です。「終身保険」は死亡保障が一生続く保険で、何歳で亡くなっても遺族に必ず保険金が支払われる保険で、定期付終身の主契約である終身保険は、あまり高額でないことが多いようです。
これに対して「定期保険」は、被保険者が万一お亡くなりになったときに遺族の暮らしを支える保険です。一般的には、子育てやローンの返済中の世代など、被保険者の死亡による家族の生活への影響が大きいライフステージに限定して大きな保障を確保する保険です。
さて、定期付終身保険の定期部分は、60歳前後で定期保険部分の保障が終了するため、これに先立つ50歳代は、保険を見直す時期となります。保障が切れて不足しないか証券でのチェックが必要です。逆に、保障が多過ぎるときは減額することによって保険料を老後資金の一部に充てることも考えられます。
一般的に死亡保障として必要な保障額は、ライフステージによって変化します。お子さんが生まれたときには、お子さんの将来にわたる扶養が発生しますので、必要保障額はピークになることが多く、お子さんが成長するにつれて、残された扶養年数が短くなることにともない、必要保障額は少なくなります。
さらに、子どもが独立してしまうと、配偶者との暮らしが基本になりますので、高額な保障は不要になるケースが多くなります。下記の図のように、定期付終身保険は子どもが小さいときと同じ保障額のままでは、ムダな保障に保険料を払っていることになります。
ただし、ここでご説明したのは、あくまで一般論なので、まだまだ子どもの教育費や生活費がかかる方、家族に病気の方いる場合などは死亡保障を大きく下げることは出来ません。同様の理由で定期保険期間が終了するタイミングで死亡保障がなくなっては困る場合や、死亡保障が少ないと思われる場合は新たに保障額を追加して加入するケースもあります。
一方、死亡リスクより、病気・ケガのリスクは年齢とともに高まるので、医療保障は定年後も欠かすことは出来ません。定期付終身保険につけた医療特約が終身保険の保険料払込期間が終了時切れてしまったり、その後の保険料を一括で払う場合もあります。そんな、医療特約を医療保険でカバーしてはいかがでしょうか。
※ただ、まだまだ子どもの教育費や生活費がかかる方、家族に病気の方いる場合などは死亡保障を大きく下げることは出来ません。また、死亡保障が少ない（無くなる）場合は新たに加入（追加）する必要もあります。
| 特約 | 医療保険 | |
|---|---|---|
| 何日以上の入院で給付金が受け取れるのか？ （主なタイプの内容であり、異なる会社もあります） |
1泊2日型 病気やケガで継続して2日以上入院したとき、1日目から受け取れる 5日型病気やケガで5日以上継続して入院したとき、5日目から受け取れる（4日間は支払対象外） |
日帰り入院型 病気やケガによる入院を日帰り入院から受け取ます |
| 入院給付金の支払限度日数は？ | 1入院120日限度、通算して700日、730日限度の会社が多い | 1入院60日、120日、180日、360日、730日、1000日、1095日限度など 通算700日、730日、1000日、1095日限度など |
| 契約できる年齢は何歳くらいまで？ | 上限は65歳〜75歳くらいまで ※特約を付加する主契約の種類によっても上限の年齢は異なる |
上限は65歳〜75歳くらいまで |
| 保障は何歳くらいまで続くのか？ | 原則80歳までの会社が多い ※主契約の保障が終身の場合、途中で終身保障に変更できる会社もある ※加入時から終身保障（一生涯）タイプの特約を取り扱う会社もある |
年満了（更新）タイプは、70〜90歳くらいまで 歳満了タイプは60〜90歳まで 終身タイプは一生涯 |
| 保険期間の設定は？ | 養老保険、定期保険など保険期間が一定の商品が主契約の場合は主契約と同じ期間が一般的終身保険や個人年金保険の終身年金などの場合は原則80歳まで ※定期保険特約付終身保険などの場合は「更新型」か「全期型」を選択する |
年満了（更新）タイプは、5年、10年など 歳満了タイプは70歳、80歳満期など 終身タイプは一生涯 |
（注意）会社によって異なりますので必ずご確認下さい
